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刷卡費率改革仍難除POS“套碼”亂象

發布日期:2015-06-09 13:08
      
銀行刷卡手續費率實行的是差別費率制,一些商家為了避免繳納過高的刷卡手續費,往往會對商戶種類進行偷梁換柱,以避免支付高費率刷卡手續費,這種情況在業內稱之為“套碼”,因此市場對刷卡費率的改革呼聲甚高。日前,國家發改委發布了《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見(征求意見稿)》,將餐娛類商戶的刷卡費率(不含收單服務費)從1.03%降至0.63%,降幅達四成。分析人士指出,降低費率可以使線下支付市場亂象得到一定改觀,但是POS“套碼”等遺留問題并沒有得到根本解決。
國家發改委調整銀行卡刷卡費率
國家發改委日前下發了《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》),《意見稿》改革的重點在于取消餐娛類商戶類別,不過并未直接取消刷卡手續費行業分類?,F行的三類商戶類別將簡化為兩類,餐娛類商戶類別將取消,餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將并入“一般類”。簡而言之,就是將餐娛類商戶的刷卡費率(不含收單服務費)從1.03%降至0.63%,降幅達39%左右。
現行的銀行卡刷卡手續費收費標淮主要依據國家發改委于2013年1月21日下發的《關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》,通知規定最高的餐娛類(包括餐飲、賓館、娛樂等)手續費率為1.25%﹔一般類(包括百貨、批發等)為0.78%﹔民生類(包括超市、大型倉儲式賣場等)為0.38%。
由于此前餐飲類與民生超市類手續費率相差近1個基點,不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供費率更低的“MCC碼”(即商戶類別碼),造成持卡人賬單上的商戶名稱與實際商戶不一致,這就是所謂的“套碼”現象。
市民張先生日前在信用卡還賬查看消費明細時發現,自己在大型超市有購買紀錄,但是這段時間他根本沒去過這些地方。在他懷疑信用卡被盜刷時,張先生也發現,消費明細的每一筆刷卡金額都能對上,總金額也不多不少,只是幾個商戶和實際消費的地方不一致。經過信用卡客服的解釋,后來張先生才明白這就是商戶所謂的“套碼”行為。
POS “套碼”亂象橫生
由于監管缺失,POS“套碼”行為十分泛濫。據銀聯統計發現,2014年,不規范商戶名稱高達160萬戶,其中包括“套碼”或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年,全國共確認違規“套碼”的商戶逾18萬戶,佔全部違規商戶的四成。特別是在餐飲服務性行業,POS機簽購單信息與商戶營業執照上的信息完全不符的問題比較突出。
業內人士則認為,導致“套碼”出現的直接原因在于銀行卡刷卡差別費率制度,特別是餐飲類行業費率一直較高,因此很多餐飲商戶為了減少成本,辦理一個其他行業的POS機。
北京商報記者曾多次報道POS機市場套碼混亂局面。相較于商業銀行的POS機發放,第三方支付公司普遍存在POS機布放外包的情況,POS機代理銷售情況泛濫。由于不同商戶和不同交易類型存在手續費的價格差,造成了大量的“套碼”、“套渠道”交易。
北京商報記者在調查過程中發現,不少POS機代理商宣稱隻需要申辦人提供個人身份証、手機號碼、銀行卡賬號就可辦理POS機,不論你是不是商戶,也不論商戶種類與POS機類別是否一致。
“要想實現‘套碼’情況,隻需虛擬一個營業執照經營范圍便可實現。”一位POS機代理商機構人員向北京商報記者直言。
另外一位POS機代理商向北京商報記者表示,“在銷售POS機過程中,并不會考慮是什麼樣的客戶,最后客戶刷卡的費率由通道來定,這樣就會出現套碼行為”。
一般POS機的扣費率在0.6%-1.25%不等,代理商可以分到0.25%左右的提成,刷卡量越大分成就越多。
“套碼很多時候并不是商戶自己作假,而是經銷商、第三方支付公司為了節省自身的費用或者提升自己的利潤分成。”一位業內人士透露道。
一位第三方支付人士認為表示,“ POS機經銷商的收益模式類似于將零售轉換成批發”。他認為,第三方支付機構確實能夠為商戶提供更低的費率,再利用規模效益從中賺取一定的差價。
業內期盼取消分類定價未實現
降低餐飲類刷卡手續費能使線下支付市場亂象得到一定改觀,但是POS“套碼”等遺留問題并沒有得到根本解決。
業內一直寄希望于取消分類定價,以解決目前市場的“套碼”亂象。但此次改革僅對費率進行了降低,依然未能取消行業分類。
“有差價就有套利空間。”一位第三方支付人士表示。
他認為,“按照常理推斷,一般情況下,最終的改革版本很難出現較大幅度的改動,這在一定程度上預示著此次POS費率改革不會一次性實現‘借貸分離,費率統一’。這意味著銀行卡收單行業的亂局依舊持續,在監管未得到充分執行的基礎上,套碼、套費率的情況或將大范圍蔓延”。
銀率網相關分析師表示,這樣一種商戶分類,根據各行業收益率的高低分別定價的機制看似合情合理,實則存在漏洞。因為在實際操作中,隻要在商戶分類這一環節上做些手腳,就很容易實現高收益率的商戶與低手續費的錯位搭配,而以上行為的監管難度也較大。因此,這種定價機制一定程度上滋生了商戶套碼信用卡套現等違規、違法行為。
不過也有分析人士表示,考慮到取消分類定價后,收費標淮并軌存在兩難選擇,就低并軌,將對相關運營機構收入造成較大影響﹔就高或就中并軌,則意味著在下調餐飲、房地產及汽車銷售等商戶費用的同時,提高了對民生類商戶的收費,大眾可能同樣難以接受。
上述股份制銀行人士則認為,統一費率確實會傷害到一些商戶利益,在統一費率實行之前,銀聯應加大對POS違規操作的處罰力度。
清算市場放開將為商戶帶來福利
除了POS機刷卡交易外,目前,二維碼支付等“線上交易”越來越受到商家和消費者的推崇,這種支付方式也避開了清算服務費。為此,《意見稿》提出,不區分“線上線下”等交易渠道,統一放開收單服務費,而對通過中國銀聯等銀行卡組織清算時發生的網絡服務費,發卡行服務費等繼續實行政府定價,通過其他渠道交易時發生的相關費用,實行市場調節。
 
按國家發改委的要求,刷卡手續費的分成模式為發卡行、清算機構、收單機構7:1:2,收單機構服務費可在其定下的標淮上下10%浮動。
市場較為關注的是,監管層放開收單服務費后,會不會引發行業價格戰呢?業內人士認為,目前有遠見的收單機構更是以服務和風控去贏得市場,這些服務也給收單機構帶來收益,收單機構實現零收費也不無可能。
值得一提的是,從6月1日起,中國銀行卡清算市場正式開放,中國銀聯十多年的壟斷時代正式終結。此前各大第三方支付機構覬覦清算市場,盼著清算市場的開放。“清算市場開放將引入競爭,有望提高服務效率、降低刷卡成本,給商戶帶來實惠。”一位支付行業專家分析道。

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